親の介護が始まった時、保険ってどうするの？
介護費用と家族の負担を軽くするポイントを分かりやすく解説

親の介護が始まった時
なぜ保険を見直すの?

親の介護が始まると、時間的・精神的な負担に加え、想像以上に「お金」の問題が現実味を帯びてきます。介護サービス費用、自宅のバリアフリー改修、仕事をセーブすることによる収入減など、家計への影響は長期にわたることも少なくありません。
「なんとかなるだろう」と後回しにしてしまうと、ご自身の生活費や老後資金を削ることになりかねません。親の介護が始まったタイミングは、「公的制度でカバーできる範囲」と「自分たちで備えるべき部分」を整理し、無理のない介護と生活を両立させるために、保障と資金計画を見直す大切なタイミングです。

見直しポイント ❶

公的介護保険制度でどこまでカバーできるか把握する

要介護認定を受けることで、公的介護保険を使ったサービスが利用できますが、「自己負担がゼロになる」わけではありません。利用限度額や自己負担割合（1〜3割）、対象外の費用を正しく理解し、「どのくらいが自己負担として家計にかかるのか」を把握することで、民間の介護保険や貯蓄で補うべき部分が見えてきます。

見直しポイント ❷

家族の収入減リスクと生活費への影響を確認する

介護のために勤務時間を減らしたり、離職や転職を選ばざるを得ないケースもあります。その場合、ご自身の世帯の生活費・住宅ローン・教育費・老後資金にどの程度影響が出るかを確認し、「どこまで家計で吸収できるか」「不足分をどう補うか」を整理しておくことが大切です。

見直しポイント ❸

親の資産・保障と、自分たちの保障を分けて考える

親の介護費用を、すべて子どもの世帯が負担してしまうと、ご自身の家計や老後資金が圧迫されます。親名義の年金・貯蓄・保険（介護保険・医療保険・死亡保険）を確認し、「親の費用は親の資産を軸に」「不足分をどう家族で支えるか」という整理を行うことが重要です。同時に、自分たちの医療・就業不能・老後の備えを削りすぎないこともポイントです。

例：退職後の生活設計

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項目

① 必要生活費

② 必要介護費・住宅費

③ 公的給付等（差引）

④ 貯蓄等（差引）

必要保障額

計算

月25万円 × 5年

親の介護関連費用等

年金・公的介護保険給付等

貯蓄のうち充当可能な部分

①+②−③−④

金額

1,500万円

600万円

−500万円

−400万円

1,200万円

必要保障額＝ ①必要生活費＋ ②必要教育・住宅費 − ③公的給付等（差引） − ④貯蓄等（差引）
親の介護に伴い増える支出と、自分たち世帯の生活費を合わせた金額から、公的介護保険や年金、既存の貯蓄でカバーできる分を差し引いた「不足分」が、保険や資金準備で意識しておきたい目安となります。
※実際の金額は、要介護度・サービス内容・同居／別居・親の資産状況によって大きく変わります。