損害保険（自動車・火災）ってどう選べばいい？
事故・災害から暮らしと資産を守るポイントを分かりやすく解説

車の事故や火災が
起きた時どうするの？

交通事故による賠償責任や、火災・水害・台風などによる自宅や家財の損害は、一度起きると数百万円〜数千万円規模になることもあります。貯金だけでまかなうのは現実的ではなく、「まさか」の1回で家計が大きく傾いてしまうリスクもあります。損害保険（自動車保険・火災保険）は、そうした大きな出費から家庭の生活を守るための基盤となる保険です。ただし、補償内容や特約の違いが分かりづらく、「なんとなく勧められるまま」加入している方も少なくありません。ここでは、自動車保険・火災保険を選ぶうえで押さえておきたいポイントを整理します。

見直しポイント ❶

対人・対物賠償は「無制限」が基本

自動車事故で相手にケガをさせた場合、高額な賠償請求に発展することがあります。対人・対物賠償は「無制限」が原則。保険料を抑えるためにここを削ると、大きなリスクを自分で背負うことになります。

見直しポイント ❷

車両保険や特約の要否をライフスタイルで判断する

新車・高額車・ローン利用中の車は、修理費や全損時の負担が大きいため、車両保険を検討する価値があります。一方、車両価格が下がった古い車は、保険料とのバランスを見て、車両保険の有無や自己負担額（免責）を調整することも選択肢です。弁護士費用特約・代車特約などは「使うときの安心度」と保険料を比較して選びましょう。

見直しポイント ❸

火災保険は「建物＋家財＋水災・水漏れ」まで含めて検討する

火災保険は火事だけでなく、風災・水災・盗難などもカバーできますが、補償範囲は商品によって異なります。持ち家の場合は建物に加え、家具・家電など家財も補償対象に含めるか検討することが大切です。在来工法かマンションか、立地の水害リスクなどを踏まえて、必要な補償を選ぶことが重要なポイントです。

例：持ち家＋自家用車1台 4人家族

スクロール→

項目

① 必要生活費

② 必要修理・再建費用

③ 公的給付等（差引）

④ 貯蓄等（差引）

必要保障額

計算

月25万円 × 6か月

車両修理買替費用等

自賠責保険災害支援金等

預貯金等

①+②−③−④

金額

150万円

400万円

−100万円

−150万円

300万円

必要保障額＝ ①必要生活費＋ ②必要修理・再建費用 − ③公的給付等（差引） − ④貯蓄等（差引）
大きな事故や災害が起きた場合、「一度に発生する修理・再建費用」と「その間の生活費」から、公的補償や貯蓄でまかなえる分を差し引いた不足額を、火災保険・自動車保険でカバーするイメージを持つことが大切です。
※金額は一例です。住宅の構造・立地・車両価格・家計状況により大きく変わります。