重い病気に備えたいとき、保険ってどう考えるの？
長引く治療費と収入減に備えるポイントを分かりやすく解説

重い病気になった時の
治療費と生活費は？

がん・心筋梗塞・脳卒中などの重い病気は、「治る／治らない」だけでなく、長期入院や通院、復職までの時間、後遺症による働き方の制限など、家計への影響が大きいリスクです。公的医療保険や高額療養費制度は心強い仕組みですが、実はそれだけではカバーしきれない費用が多く、貯蓄を大きく取り崩すケースも少なくありません。ここでは、「重い病気」に備えるときに押さえておきたい考え方と、ムダなく安心をつくるための保険選びのポイントを整理します。

見直しポイント ❶

治療費だけでなく「長期化」と「収入減」を含めて試算する

重い病気は、手術や入院だけでなく、その後の通院やリハビリ、働けない・収入が減る期間が長くなることがあります。治療費＋生活費（半年〜数年分）をざっくり試算し、「どのくらいの不足が出そうか」を数値で把握しておくことが重要です。

見直しポイント ❷

公的保障・会社の制度でカバーできる部分を確認する

高額療養費制度や傷病手当金、障害年金など、公的な仕組みで支えられる部分もあります。一方で、差額ベッド代や交通費、先進医療費、収入減の全てを補えるわけではありません。すでにある保障と不足分を切り分けることで、必要な保険額が見えてきます。

見直しポイント ❸

「重い病気向けの保障」がどこに含まれているか整理する

重い病気への備えは、がん保険・三大疾病保険・医療保険・就業不能保険など、複数の保険に分かれていることが多いです。内容を確認し、「どの病気にいくら出るのか」「長期支給か一時金か」「重複や不足はないか」を一度棚卸ししましょう。

例：45歳配偶者・子1人の重い病気リスク

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項目

① 必要生活費

② 必要治療・療養費

③ 公的給付等（差引）

④ 貯蓄等（差引）

必要保障額

計算

月25万円 × 24か月

手術費通院・薬代等

高額療養費傷病手当金等

預貯金等

①+②−③−④

金額

600万円

300万円

−400万円

−250万円

250万円

必要保障額＝ ①必要生活費＋ ②必要治療・療養費 − ③公的給付等（差引） − ④貯蓄等（差引）
重い病気で長期治療や休職が続いた場合に想定される「医療費＋生活費」の負担から、公的保障や貯蓄でカバーできる分を差し引いた不足額が、保険で備えたい目安になります。
※金額は一例です。病気の種類、治療方針、勤務形態、家族構成や貯蓄状況に応じて調整が必要です。